公积金是怎么用的？

　　目  录

　　一、公积金是什么?怎么交?

　　二、公积金怎么用?

　　三、社保或公积金断缴有什么影响?

　　四、关于公积金的其他问题

　　1. 公积金可以异地提取吗?

　　2. 提取公积金会影响贷款额度吗?

　　3. 住房贷款后就可以断缴公积金了吗?

　　4. 自由职业者需要缴纳公积金吗?

　　5. 商贷可以转成公积金贷款吗?

　　6. 公积金交在A城市，可以去B城市贷款吗?有哪些城市支持异地贷款?

　　一、公积金是什么?怎么交?

　　公积金，即住房公积金，也就是咱们口中常说的五险一金中的“一金”，它是国家强制用人单位和雇员按照相同的比例交的一种长期住房储蓄金，专项用于个人支付住房方面的费用，如申请贷款买房、支付房租、房屋装修等。

　　说白了，公积金就相当于一个大的蓄水池，单位和个人每个月都拿出一部分钱放进去，等哪天谁要买房了，只要符合一定的条件，就可以以很低的利率从这个蓄水池中贷款买房，用上便宜的房贷。并且你每个月放进去多少，单位就必须帮你也放进去多少。

　　那这个缴费比例是怎么确定的呢?

　　国家规定，只要按照咱们工资的5%—12%比例每月缴纳就可以了，至于用人单位选多少，国家没有特别规定，这就要看公司的良心了。但很多公司，都是按照5%的最低缴费比例来交的，因为个人交多少，公司就必须相应交多少，这样就变相减少了公司自己该承担的那一部分数额。

　　像保贝工作的公司选择的是7%，而保贝每月的工资税前1w，那么保贝个人公积金账户上每月就有1400的公积金入账。其中，自己交的是10000×7%=700元，公司负担和个人同样比例，当然也是700了。

　　在这里，保贝需要特别提醒大家注意的是，有很多人工资低，可能会担心单位干脆不给交公积金，那你怕是多虑了。为了保证咱们劳动者的基本权益，每年国家都会根据咱们上年的工资水平来确定出两个缴费基数，即上限和下限，无论你工资多低，都要按照最低缴费基数缴纳，相反地，无论你工资多高，都只能按照最高缴费基数缴纳。

　　以郑州为例，根据郑州市统计部门公布的2018年度全市非私营单位在岗职工平均工资为80963元，按照住房公积金月缴存基数原则上不得超过统计部门公布的上一年度职工平均工资三倍的意见，确定2019年度住房公积金月缴费基数上限为20242元，则单位与个人住房公积金月缴费额上限为20242×12%×2=4858元;而郑州市2018年度月低工资标准为1900元，确定2019年住房公积金月缴费基数下限为1900元，即住房公积金月缴费额下限为1900×5%×2=190元。

　　这两个最高最低缴费基数只要确定，就意味着无论你工资多低每个月至少都有190元的缴纳金额;相反地，无论你工资多高都只能按照最高缴纳标准4858元缴纳。而如果工资介于1900—20242之间，则按照实际工资缴纳。

　　二、公积金怎么用?

　　它虽然是由个人和单位共同缴纳，但缴存的公积金均属于职工个人所有。说白了，这笔钱再怎么交，交多少，早晚都是你的，只不过必须要用在房子上，住也好、租也好，或者装修房子也好，那具体要怎么用呢?接下来保贝就从咱们最主要用到的住房贷款讲起。

　　1. 住房贷款

　　在文章的开篇保贝就直接举例了，同样是50万的贷款，30年下来公积金贷款能比商贷省下25万不止，更何况60万，甚至上百万的贷款额度!但公积金贷款也是有条件的：

　　一般来说，公积金连续缴满一年后方可贷款买房，部分地区是连续缴纳6个月即可，且每人只有两次贷款机会，如果想用第二次贷款，需要把之前的贷款先还清，再连续足额缴纳6个月或12个月即可。

　　其次，同商业贷款一样，公积金贷款最长期限也不能超过30年，且贷款期限和你申请贷款时的年龄加起来不能超过70年!这也就意味着如果你想贷最长期限30年，那就必须要在40岁之申请公积金贷款。

　　(1)公积金贷款的最高额度是多少?

　　那如果满足公积金贷款条件，我们最高能贷多少额度呢?地区的不同，政策也有所不同，保贝大致整理出了几个城市的最高额度，大家来看一下：

　　除了常见的个人贷款，住房贷款还可以以家庭的名义申请，配偶、父母、子女等都可以和主贷人一起参与贷款，只要你们都满足公积金贷款的条件，就有机会享受更高的公积金贷款额度。

　　(2)如何计算自己的公积金贷款额度?

　　虽然有贷款额度设置，但并不是所有人都能直接贷到公积金最高额度。可以说，住房公积金的贷款额度和咱们账户的存储余额是挂钩的!那具体是怎么个关联法呢?接着往下看，

　　公积金常见的计算方式主要有两种，但无论如何计算，一定不会超过当地最高贷款额度：

　　①一种是直接以余额的倍数计算，常见的为14-30倍，即贷款额度≤公积金账户余额×当地倍数，如深圳，公积金贷款额度是账户余额的14倍，

　　举个例子：假设老王在深圳工作，账户余额截止到目前有2万，

　　那么老王可用的公积金贷款额度≤2万×14=28万，

　　即老王最多能贷款28万。

　　再稍微复杂些的，则是要用账户平均余额去乘，如杭州，公积金可贷额度≤申请公积金账户月平均余额×15(倍数)，这个平均余额是指你申请贷款时近12个月账户平均余额(不含申请当月和近12个月一次性补缴)

　　举个例子：假设老李公积金账户余额原有3万元，去年开始每个月交1000元，且未提取，

　　即账户余额1月有3.1万，2月有3.2万……依次类推，如果他想在今年年初贷款，

　　那么他账户月平均余额=(30000+31000+……+41000)÷12=35500元，

　　则公积金可贷金额≤35500×15=532500元，

　　但杭州个人最高贷款额度为50万，所以老李最终能贷50万公积金。

　　②另一种则是要和你缴存公积金的月份或者年份挂钩，每个城市具体计算方法不同，保贝这里以郑州为例，公积金贷款额度≤公积金账户余额×(14+已缴存年数)

　　举个例子：假设老张在郑州工作交了十年公积金，截止到目前账户余额已经有84000，

　　那么他用公积金可以贷到的额度=84000×(14+10)≤2016000元，

　　但是!郑州个人公积金最高贷款额度只有40万，所以老张最终能贷到的额度只有40万。

　　(3)交多久才能够实现满额贷款?

　　那照这样计算，我们究竟要连续缴纳多久的公积金才能实现满额贷款呢?

　　我们可以根据上面的计算公式进行反向推导，缴纳比例、缴费基数的不同，每个月公积金账户的进账额度也不同，需要的时间也不同。

　　为便于理解，保贝直接以计算方式更为简单的深圳为例：

　　假设老王月工资6000，他每个月按照5%的缴纳比例交公积金，

　　那么他每个月公积金账户余额会有3000×5%×2=300元，

　　而深圳个人可贷最高额度为50万，则50万÷14÷300=119月，

　　即老王至少要连续缴纳119个月的公积金才能贷最高额度。

　　每个月缴纳比例越高，需要缴纳的时间也越短，如下图，

　　而这只是大致需要缴纳时间，部分城市的贷款额度也会受你连续缴纳时间，或提取公积金的影响，具体大家可以根据自己的实际情况算一下。

　　(4)公积金满额贷款能给自己省多少钱?

　　关于这个问题保贝其实在一开篇就回答了，同样是50万的贷款，30年的贷款期限，公积金贷款能比商贷省下25万不止，能让多少人少奋斗几年!

　　而影响这一切的关键因素就在于贷款利率!先来看一下我国2019年最新贷款基准利率表，银行的贷款利率主要是根据央行规定的贷款利率上下浮动：

　　同样是五年以上的贷款，商贷的利率能达到4.9%，同时在当前房价稳定的趋势下，商贷普遍是按基准利率上浮的10%-20%计算，也就意味着利率只会更高。

　　如果想以家庭名义贷到最高额度100万，还款金额差异更是不容小觑，保贝这里是以等额本息计算：

　　对于100万的贷款，公积金比商贷省下50万不止!

　　不是保贝说，这些钱你拿来干什么不好?买车、买家具都比白白送给银行强!